2018中国银行家平行论坛二——消费金融与银行资产结构调整

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发表于 2018-9-18 15:47:14 | 显示全部楼层 |阅读模式
近年来,我国消费保持平稳较快增长,已经成为经济稳定运行的“压舱石”。2017年全年社会消费品零售总额达到36.6万亿元,同比增长10.2%,对经济增长的贡献率为58.8%,连续第四年成为拉动经济增长的第一驱动力,对经济发展的基础性作用不断增强。近年来消费金融发展迅速,尽管在规模和占比上都有明显提升,但是与消费金融发展相对成熟的国家相比仍有待进一步提高。为此,2018年9月16日,2018中国银行家论坛特设“消费金融与银行资产结构调整”圆桌论坛,邀请业内专家共聚一堂,与会嘉宾围就零售中的消费金融、消费金融与场景化获客、消费信贷与银行资产结构调整、消费金融市场与监管等议题发表了真知灼见。
中央财经大学中国银行业研究中心主任 郭田勇
“中国整个经济结构调整来讲,扩大金融消费,当然扩大消费主要是提高居民的收入水平,收入是根本的,但是在既定消费水平下,消费金融通过杠杆拉动也能起到相当大的作用。” 中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇认为,商业银行一直以来是以服务公司客户为主,未来必然要朝C端转型。从商业性的角度说,银行的公司业务受经济周期波动的影响非常大,但零售业务则相对具有较强的抗风险能力,银行通过零售业务积累的客户群体具有较强的稳定性,因此,零售金融,乃至消费金融是我国银行业未来发展的重要基石。“我觉得未来要真正把消费金融做好,确实就需要我们从业者在获客、控制经营成本,以及精准风控上,都能够提高到一个新的水平,这样的话,我们的消费金融才能具有更好的商业可持续性。”郭田勇强调。
交通银行个人金融业务部副总经理 袁文霞
当前,新零售以及金融科技的发展,已经推动了社会生产力发生改变,对商业银行消费金融,甚至整个零售业务,产生了深远的影响。随着人们消费行为、习惯的改变、消费金融的经莒策略、服务模式、产品流程和风控模式等必将随之改变,资产结构也必将随之发生调整和变化。第一,消费行为和习惯的变化:全天候、场景化(包括线上、线下)、个性化。第二,从经莒策略上讲,消费金融已经开始越来越多的关注人们日常消费生活的方方面面。第三,随着经营策略的改变,服务模式和产品设计也随之调整,服务模式不再仅限于原来的客户经理面对面服务,更注重客户的方便和体验;产品设计也更多地关注小额、线上、随时随地,流程上更多的关注支付联动、安全、方便,以客户为中心。第四,从风控方面,更多的将大数据分析、智能技术,如人脸识别(包括人网、认证、网证)等应用于消费信贷流程,把好欺诈风险等入口关,既方便客户小额消费需求,又正真为客户服安全负责。以客户资金安全为前提,惠民便民,规范创新。总的来说,在新零售业态下,商业银行要充分、大量使用移动互联、大数据、人工智能等创新科技,使商业银行消费金融,甚至整个零售业务的效率更高、成本更低、服务更佳、风控更强。
中国民生银行信用卡中心战略发展部处长 刘镜
“在我看来,信用卡本身就是不定义用途的小额消费信贷的产品。” 中国民生银行信用卡中心战略发展部处长刘镜说。经历了前期的快速发展,目前我国的消费信贷在获客场景、客群结构,以及资产结构等方面都发生了巨大变化。刘镜认为,从整体看,中国的消费金融行业实际上正在“下沉”:一是城市的下沉,我国的消费金融将由一二线城市逐渐向三四线城市扩展;二是三四线城市客户的金融需求将呈放大趋势。不单是信用卡,同时也包括其他的一些产品,例如个人零售等,三四线城市客户的金融需求不应被忽略,而三四线城市,甚至四五线城市的消费金融将是未来的一个蓝海。
承德银行行长 张磊
“当前,转型零售已经成为了各家银行的必然选择。” 承德银行行长张磊认为,无论哪个市场都有其自己的饱和度,不可能无限拓展。对于银行而言,不管是政府类贷款、公司业务,或是零售贷款都不可能无限地做下去,因此,我国的银行应当找准适合自身发展的细分市场。据张磊介绍,承德银行的零售转型有两个思路:一是利用现有团队做线下,发展个人消费贷款;二是研发和建设自身的线上平台,通过建设一个零售的系统和平台,将小微企业贷款、个人消费贷款囊括其中,并通过这个系统平台解决获客及风险管理问题。
张家口银行副行长 苏娜
“在面对目前严峻的内外部环境下,各中小银行都纷纷转型求变,而消费金融就是中小银行转型发展的一个主要方向。” 据张家口银行副行长苏娜介绍,张家口从几年前就开始把消费金融作为大零售转型的一个重要方向,无论是在资源投入,还是组织架构方面都做了调整和安排。张家口银行也专门成立了事业部制的消费信贷金融中心,另外还发起成立了一家金融消费公司,大力发展消费金融。苏娜认为,从短期和中期来看,消费金融市场会经历一个镇痛期,一些没有资质和牌照的机构,会逐步被加速淘汰掉,同时,一些体量巨大的互联网金融巨头会呈现出发展速度趋缓的态势,而掌握核心技术的银行的未来发展机遇就会凸显出来。从长期来看,消费金融市场会呈现出一个规范成长的新的发展阶段,未来,银行与金融科技公司的合作可能会成为一个常态和主要方向。
包商银行行长助理 刘鑫
“消费信贷市场是一个快速增长的市场,从2013年互联网金融兴起,在迅猛发展的金融科技的催化下,大家逐渐都聚焦到这个领域。”刘鑫认为,当前各家银行、数字银行的业务中,增长最快的、最能拿得出手的就是消费信贷业务,而包括互联网公司的互联网金融业务的聚焦点也是消费信贷。在刘鑫看来,消费信贷的快速增长可以归结为三个方面原因:其一,转型。不仅我国的宏观经济环境正在经历一个转型期,包括餐饮、金融在内的各行各业都在经历一个由“2B”向“2C”的转型阶段,各大银行、科技公司和互联网公司扎堆消费信贷,这正是转型过程中的市场增长创造出的需求。其二,方便。当前对服务的便捷性提出了很高的要求,不仅在需求端,也体现在供给端。供给方愿意投入研发提高服务的便捷程度,改善用户体验,而用户也确实愿意为此付费。在消费信贷领域,正是数据驱动的自动决策和场景深度绑定的这种贷款特别方便,促成了这一波消费信贷的迅猛增长。其三,生态。经过这几年的发展,大家能明显感受到一个所谓的零售信贷生态体系正在逐步建立起来,该生态体系分成三层,第一层是零售商,第二层批发商,第三层是服务商。以包商银行为例,包商银行的数字银行事业部和消费金融公司首先是零售商,同时也是批发商。“未来,我们也想从服务商的角度,做能力的输出和数据的积累,包括IT和咨询服务,这也是我们未来的发展方向。”刘鑫说。
北京农商银行个人金融部副总经理 顾江波
“互联网金融业在调整,从运动员变成给运动员送水。” 北京农商银行个人金融部副总经理顾江波认为,互联网金融产品,不管论花呗、借呗,还是京东白条,与银行信用都存在差异,同样,银行的客户群体也并不与之完全重合,因此,银行与互联网金融企业存在合作共赢的条件与机会。“区域性的农字头的银行还是应当围绕服务三农、普惠金融、支持当地经济建设开展业务。” 顾江波介绍,北京农商银行在农村地区做了大量工作,不仅发展了三万多的商户,同时推出了手机支付和移动设备支付的平台,完善了辖内农村消费金融链的建设。
北银消费金融股份公司副总经理 王刚
“作为持牌的消费金融机构,我觉得首先要把自己的科技能力先奠定一个坚实的基础。”在北银消费金融股份公司副总经理王刚看来,银行的传统风控手段和信息科技的能力都是不可或缺的。金融机构一方面应把已有的传统科技能力充分发挥好,对其进行不断优化,另一方面应加大对包括大数据、人工智能等新技术的应用。“发展方向对了,使的劲越大发展就越好,如果方向错了,这个使的劲越大气势离这个目标偏离的越远。”王刚说,金融机构的重点是提升信息科技的能力和自主掌控的能力,只要打牢一个坚实的发展基础,就不必担心未来发展会落后于这个市场。
上海敬庸信息科技有限公司董事长 刘韬
“消费金融是好的,在最坏的时代是最好的生意。” 上海敬庸信息科技有限公司董事长刘韬说。在刘韬看来,中国的社会阶层已经开始出现相对固化的倾向,例如,四五线城市,也包括一二线城市的人口流动相对比较稳定,一线城市流动人口的流出迹象已经比较明显。在此背景下,不同的客群在不同的互联网端已经开始聚集,形成了相对稳定的客群。由此,就互联网金融行业而言,虽然客户群体仍然十分庞大,但从业者对客户细分群体的把握能力的重要性将逐渐凸显,以往“一招鲜吃遍天”的局面将一去不返。因此,互联网金融从业者对于客户“衣食住行娱”细分数据的挖掘和分析能力就显得尤为重要,这也导致未来银行、消费金融公司、科技公司间的合作共赢将成为常态。“整治乱象之后我们迎来了一个新时代,这个新时代将开启互联网金融的第二次循环。未来,合作共赢将成为常态,而那些机构能够抓住机遇的机构将快人一步,获得发展先机。”刘韬说。
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